我刚买车那会儿,4S店销售笑眯眯地跟我说：“哥，新车建议上全险，省心，撞了啥都不怕。”我当时差点就信了，幸亏有个老司机朋友拉住我，问了一句：“你知道‘全险’到底保什么吗？”我愣住了，后来一查才发现，“全险”根本不是你想的那样全。
先搞清楚，“全险”到底是个啥？
很多人以为“全险”就是出了任何问题都赔，错。在保险行业，根本没有“全险”这个官方定义，所谓的全险，通常是业务员为了方便销售，把交强险 + 车损险 + 三者险 + 不计免赔这几项打包在一起，再象征性加点盗抢险、玻璃险之类的。
你仔细看保单就会发现,条款里写的都是“责任免除”——也就是“我们不赔什么”，一堆排外条款罗列得密密麻麻。
常见“全险”一般包含这些：
- 交强险（强制买的，不买不能上路）
- 车损险（赔自己车）
- 第三者责任险（赔别人的人和车）
- 车上人员责任险（赔自己车上的人）
- 不计免赔特约险（让保险公司全额赔）
- 盗抢险（有的包含，有的不包含）
但像发动机进水、自燃、轮胎单独损坏、玻璃单独破碎……这些都不一定在“全险”里。 你每年花五六千买的“全险”，可能一出事，保险公司说“这个不在赔付范围”。
那到底要不要买“全险”？得分情况
新车新手，建议买“相对全”的保险
如果你是刚拿驾照没几个月,车子也是新买的，那我建议你咬咬牙上个全面点的保障，为啥？新手心里没底，容易剐蹭、追尾，新车维修贵，自己掏钱心疼，这种情况下：
- 车损险：买
- 三者险：建议至少100万（现在人伤事故赔偿很高）
- 不计免赔：必须加
- 车上人员责任险：看预算，几十块钱的事建议买
老车老手，可以“断舍离”
如果你开了五年以上的车,又是老司机，那“全险”的性价比会直线下降，原因很简单：
- 老车本身价值低,车损险的保费却不低，比如一辆只值5万的车，每年车损险要一千多块，要是出个不太严重的事，修车可能也就两三千，保险公司赔你，但第二年保费会涨，最终你发现，还不如自己掏钱修。
- 盗抢险就更没必要了。哪个贼会偷一辆五年的普通家用车？ 不好卖，风险大，收益小。
老司机开的稳妥,剐蹭概率也低，这时候可以考虑：
- 只买交强险 + 三者险（50-100万）+ 不计免赔
- 车损险可以去掉,省下的钱，够你小剐蹭自费修好几回了。
豪车、贷款车，没得选
如果你开的是宝马奔驰保时捷,或者车是贷款买的，那就别纠结了，豪车零件贵，修一次顶普通车几年保费，贷款车呢，银行和金融公司会在合同里要求你必须买全险，不买不行，否则算违约，这时候“全险”不是必要不必要的问题，是“必须”。
具体怎么选？给你个参考表格
| 车辆情况 | 建议方案 | 年保费大概 | 理由 |
|---|---|---|---|
| 10万以下的新车+新手 | 交强险+车损险+三者100万+不计免赔 | 3500-4500 | 保护新车，新手容错空间小 |
| 10万以下的二手车+老手 | 交强险+三者100万+不计免赔 | 1500-2000 | 车值钱不多，省下钱自己扛小事故 |
| 20万以上的新车+新手 | 交强险+车损险+三者150万+不计免赔+车上人员 | 5000-7000 | 车贵，修不起，三者也要买到足够 |
| 贷款车 | 按银行要求买，一般是“全险” | – | 没得选，合同硬性要求 |
| 纯电动车 | 交强险+车损险+三者100万+附加自燃险 | 3500-5500 | 电池贵，自燃风险虽然低但不得不防 |
保费数据是大致参考,不同地区不同保险公司有差异。
千万别踩的几个坑
以为“全险”啥都赔 最典型的例子：车子停在路边被树枝砸了，有人以为全险赔，结果保险公司说“这是自然灾害或意外事件，车损险赔，但玻璃单独破碎险你买了吗？”很多“全险”里的车损险，玻璃单独破损是不赔的，别问我怎么知道的。
不分青红皂白买“全险” 一个开8年捷达的老司机，每年花四千多买所谓的“全险”，我问他为啥，他说“省事啊，保险公司叫啥我买啥。”结果去年车被冰雹砸了，车损险赔了三千多，但保费第二年涨了两千多，一算账，等于自己出了一半修车钱。
贪便宜只买交强险 这种我不推荐，交强险的赔偿额度很低，人伤医疗费最多赔1.8万，死亡伤残最多18万，现在的交通事故，人伤进去，随便检查治疗就是几万块起步，没有三者险，只能卖房赔了。
几个掏心窝子的建议
- 三者险的保额，宁可多不可少。 一线城市建议200万起，二线城市至少100万，现在路上豪车多，人伤赔偿标准也在涨，三者险是花小钱防大灾的。
- 车损险要算笔账。 你的车值多少钱？修车贵不贵？你每年的保费是多少？如果保费占车价的比例超过10%，且车龄超过6年，基本可以放弃车损险。
- 关注附加险里的坑。 买之前问清楚：“这个险保不保发动机涉水？”、“玻璃单独破损包不包？”、“自燃险含不含？”别被“全险”两个字骗了，真正重要的是白纸黑字的条款。
- 小心那些“全送”的套路。 有的4S店会送你“全险”，但那可能只是个噱头，条款缩水严重，比如三者险只保30万，车损险是“按比例赔付”，出事了才发现，送的原来是“半险”。
保险这东西,不是你买得越全越好，而是买得越准越好，比如你就是个车技好、跑得少的老司机，那就没必要每年给车损险送钱，省下的钱，带家人吃顿好的也好，反过来，刚上路的新手、开豪车的人，多花点钱买保障，就是给自己和家庭上个锁，值。
说到底,保险是一个“小钱保大钱”的工具，千万别让它变成“大钱保小钱”的负担，毕竟谁的钱也不是大风刮来的，对吧？
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希望本篇文章《全险购买是否必要？别被全字忽悠了》能对你有所帮助！
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