买车险这事儿吧,我当年也是个小白，第一年4S店让我买啥我买啥，花了六千多，结果第二年细看保单，好多项目根本用不上，后来跟做理赔的朋友聊了几次，又自己翻了翻《道路交通安全法》和《保险法》的相关条款，才算摸清门道，今天就把这些经验掰开了揉碎了跟你说说，没有废话，全是实操。
交强险：不买不行，但别指望它赔多少
交强险是法律强制的,不买不能上路，查到就扣车罚款（双倍保费），它的全称是“机动车交通事故责任强制保险”，本质上是个兜底的社会保障机制。
不过你得清楚它的赔付额度：有责情况下，死亡伤残最高赔18万，医疗费1.8万，财产损失2000元，现在随便撞个好点的车，修个保险杠都得上千，2000块真不够看，所以交强险只是“及格线”，真正起作用的，还得靠商业险。
商业险：真正需要你动脑子选的
实话实说,商业险的险种挺多的，但对普通家用车来说，没必要所有都买，咱们按“必须买、建议买、看情况买”分个类，清楚得很。
h2. 必须买：第三者责任险
这个险种赔的是对方的损失,我建议起步就买 200万保额 ，别犹豫，为啥呢？现在一二线城市豪车多，电动车、行人赔偿标准也在涨，200万和100万的保费差价也就一两百块，但真要撞了宾利或者伤了人，100万根本不够用。
h2. 必须买：车损险
2020年车险改革后,车损险把 玻璃险、涉水险、自燃险、盗抢险、不计免赔、无法找到第三方特约险 全打包进去了，你只要买了车损险，这些就都带着了，不用单独买。
举个例子：台风天车被淹了（涉水）、停在路边玻璃被砸了、车自燃了——这些都归车损险管，特别提醒一句：车损险里包含的代位求偿功能很实用，遇到对方全责但没钱赔的情况，你可以找自己保险公司先赔，剩下的让他们去追偿。
h2. 建议买：医保外医疗费用责任险
这个很多人会忽略,但我觉得它值得单独拎出来说，三者险赔医疗费时，只赔医保范围内的用药和项目，可现实里，伤者很可能用进口药、自费器材，这部分三者险不赔，万一闹到法庭，法院支持伤者合理的自费医疗需求，这部分钱得你自己掏。
这个险种保费也就几十块,建议配上，保额买个5万或10万就够了，属于“花小钱防大坑”。
h2. 建议买：驾乘险
很多人以为这个和座位险一样,其实不是，座位险是按责任赔付的，你全责才赔，而且保额低（通常1-2万/座），驾乘险是不分责任的，无论谁的责任，本车人员受伤都赔，保额可以选10万-50万/座，保费一年也就一两百。
如果你经常拉家人、朋友，我觉得这个比座位险实用，我买车险必带。
h2. 看情况买：划痕险、轮胎单独损坏险、精神损害抚慰金责任险
这几个我不太推荐,划痕险，保险公司精得很，理赔会影响第二年保费，小划痕自己修也就几百块，报保险反而不划算，轮胎单独损坏险，普通家用车轮胎一条几百块，概率也低，精神损害抚慰金责任险，审判实践中对精神赔偿认定很严格，实际用上概率不高。
保费到底怎么算？简单拆解一下
保险公司算保费主要看这几个东西：你的 车型（零整比） 、上一年出险次数、违章记录，老司机一年不出险，第二年保费能打7折左右；出险1次恢复原价；出险2次上浮1.25倍，所以小磕碰自己掏钱修可能更划算。
不同渠道价格也有差别,4S店续保最贵（但送保养），电话车险报价相对低，线上平台（支付宝、微信）方便比价，我的经验是：到期前一个月，把几家大公司的报价表拉到一起对比，主险方案一致的情况下，选价格最低的。
一个可以参考的组合方案
这是我目前自己在用的,条件是一辆15万左右的普通家用车，车主驾龄3年以上，平时市区代步为主：
| 险种 | 保额/方案 | 参考年保费 |
|---|---|---|
| 交强险 | 法定 | 950元 |
| 第三者责任险 | 200万 | 约500元 |
| 车损险 | 按车价折旧保额 | 约1500元 |
| 医保外医疗费用责任险 | 5万 | 约50元 |
| 驾乘险 | 每座30万 | 约150元 |
| 合计 | 约3150元 |
这个方案适合大多数人,基本没有智商税险种，保障也够用。
几个容易踩的坑，最后说两句
别买“全险”这个词，根本没有这玩意儿，业务员口中所谓的“全险”，其实就是交强险+三者+车损+不计免赔+座位险这么个组合，照样有不保的范围。涉水行驶熄火后二次启动，保险公司不赔，无论你买了什么险，这是明确写在条款里的。私了前最好打保险公司电话确认，别自己先签字掏钱。
其实车险这东西,核心就三个字：防大亏，你交的那几千块保费，买的是万一出了大事有人兜底，小刮小蹭就自己消化吧，别折腾保险。
希望你能买到合适的保险,但更希望你永远用不上。
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评论列表（4条）
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希望本篇文章《机动车正常买哪些险种好？老司机踩坑3年总结的不花冤枉钱指南》能对你有所帮助！
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